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Il existe un livret d'épargne, garanti par l'État, qui rapporte 2,5% net — soit bien plus que le Livret A (1,7%). Il est réservé aux gens qui gagnent modestement. C'est-à-dire, probablement, toi.
Et pourtant, sur les ~20 millions de Français qui y ont droit, une bonne partie n'en a jamais entendu parler.
C'est le LEP. Voici pourquoi tu dois l'ouvrir cette semaine — et le vrai chiffre qui va te décider.
Le vrai secret : ce qui se passe une fois le LEP « plein »
On te dira que le LEP a un « petit plafond » de 10 000€ et que c'est donc « pas très intéressant ». C'est l'inverse de la vérité. Voici pourquoi.
Cas de Jean : il verse 50€/mois.
Au bout de 16 ans et 8 mois, il a versé 10 000€ — le plafond. Avec les intérêts accumulés en route, son LEP affiche déjà 12 359€.
À partir de là, Jean ne peut plus verser. Mais — et c'est ça le vrai secret — les intérêts, eux, continuent de tomber. Le solde peut dépasser le plafond, indéfiniment, juste grâce aux intérêts.
Regarde ce qui arrive s'il ne touche plus à rien :
| Années après le plafond | Solde du LEP | Intérêts cette année-là |
|---|---|---|
| 0 (plafond atteint) | 12 359€ | — |
| 5 ans | 13 983€ | +341€ |
| 10 ans | 15 820€ | +386€ |
| 20 ans | 20 251€ | +494€ |
| 30 ans | 25 924€ | +632€ |
Ses 10 000€ deviennent 25 924€ en 30 ans. Sans reverser un seul euro.
Et regarde la dernière colonne : la première année, les intérêts sont de 309€. La trentième année, ils sont de 632€ — deux fois plus, pour le même argent. C'est l'intérêt composé : plus le temps passe, plus l'argent travaille vite.
Voilà le vrai LEP. Pas « 10 000€ maximum ». Un petit moteur qui accélère tout seul.
LEP vs Livret A : le match
| Livret A | LEP | |
|---|---|---|
| Taux (août 2026) | 1,7% | 2,5% |
| Impôts sur les intérêts | Aucun | Aucun |
| Garantie | État | État |
| Plafond de versement | 22 950€ | 10 000€ |
| Pour qui ? | Tout le monde | Revenus modestes |
Même sécurité, même absence d'impôt. Le LEP rapporte juste 0,8 point de plus, chaque année.
Sur la durée, ça compte : Jean, en versant 50€/mois jusqu'au plafond, gagne 821€ de plus avec le LEP qu'avec un Livret A seul. 821€ pour avoir coché la bonne case à l'ouverture.
La règle simple : si tu as droit au LEP, tu le remplis en priorité. Le Livret A vient après, pour ce qui dépasse. C'est la base de toute stratégie de patrimoine bien construite — on t'explique comment tout s'articule dans Construire son patrimoine avec un petit salaire.
Est-ce que tu y as droit ? (La vraie condition)
Le LEP dépend de ton revenu fiscal de référence (RFR) — le chiffre qui figure sur ton avis d'imposition. Pas de ton salaire brut, pas de ton net mensuel : le RFR.
Plafonds 2026 (métropole) :
- 1 part (personne seule) : RFR ≤ 23 028€
- 2 parts (couple marié ou pacsé) : RFR ≤ 35 326€
- Chaque demi-part fiscale supplémentaire (un enfant, par exemple) relève le seuil d'environ 4 437€
Ces « parts » sont celles du quotient familial, exactement comme sur ton avis d'imposition : une personne seule compte 1 part, un couple 2 parts, un premier enfant ajoute une demi-part, etc.
Comment trouver ton RFR ? Prends ton dernier avis d'imposition (celui de 2025, sur tes revenus 2024). Le revenu fiscal de référence est écrit dessus, en général en première page.
Pour te donner un ordre d'idée : une personne seule au SMIC est très largement sous le plafond. Si tu gagnes autour de 1 500€ net par mois, tu es quasi certainement éligible — mais c'est ton avis d'imposition qui tranche, pas une estimation.
Bonne nouvelle : tu n'as même pas besoin d'apporter le papier. Depuis quelques années, la banque vérifie ton éligibilité directement auprès du fisc. Tu demandes, elle contrôle, c'est réglé.
Pourquoi on ne te l'a jamais proposé
Pas de complot. Des raisons banales, mais réelles.
1. Ça demande une vérification. Le conseiller doit contrôler ton revenu fiscal. Un Livret A, lui, s'ouvre pour tout le monde sans condition. Le chemin le plus court l'emporte souvent.
2. La banque gagne moins dessus. Le LEP est un produit « social », peu margé. Ce n'est pas ce qu'un réseau pousse spontanément.
3. Tu n'es pas la cible commerciale. Les petits budgets rapportent peu à une banque classique. On ne déroule pas le tapis rouge pour un livret à 10 000€.
Résultat : un produit fait exprès pour les revenus modestes reste dans l'ombre. La Banque de France estime que des millions de personnes éligibles n'en ont toujours pas ouvert.
Cas concret : Marc s'y met à 32 ans
Marc, ouvrier, 1 520€ net/mois, célibataire.
Il vérifie son avis d'imposition : RFR autour de 17 000€. Largement sous le plafond. Éligible.
Il ouvre un LEP et un Livret A chez Boursobank, en une seule démarche. Virement automatique : 50€/mois sur le LEP.
Les premières années, la différence avec un Livret A paraît minime — quelques dizaines d'euros. Mais Marc ne fait pas ça pour un an. Il le fait pour vingt.
À 49 ans, son LEP touche le plafond avec ~12 400€ dessus. Il arrête de verser — il n'a plus le choix — mais l'argent continue de grossir tout seul. À 65 ans, sans avoir remis un centime après 49 ans, son LEP approche 18 500€. Et s'il n'y touche toujours pas, il franchira les 20 000€ quelques années plus tard.
« Le seul truc que je regrette, c'est de pas l'avoir su à 25 ans », dit-il. C'est exactement le point.
LEP, LDDS, PEL : lequel d'abord ?
| LEP | LDDS | PEL | |
|---|---|---|---|
| Taux | 2,5% | 1,7% | 2% (brut, imposable) |
| Condition | Revenus modestes | Aucune | Aucune |
| Plafond | 10 000€ | 12 000€ | 61 200€ |
| Impôts | Non | Non | Oui |
L'ordre malin si tu es éligible : LEP d'abord (meilleur taux), Livret A ensuite, LDDS si tu veux encore de la réserve. Le PEL n'a de sens que si tu prépares un achat immobilier.
Pour la plupart des gens à petit budget, LEP + Livret A suffisent amplement comme épargne de précaution. Et si tu n'as pas encore commencé à mettre de l'argent de côté, tout part d'ici : Comment épargner 50€ par mois quand on gagne 1500€ net.
Tes 3 étapes, cette semaine
Aujourd'hui :
Sors ton dernier avis d'imposition et repère la ligne « revenu fiscal de référence ». Compare-la au plafond plus haut. Sous le seuil ? Tu es bon.
Demain :
Va sur Boursobank et demande l'ouverture d'un LEP et d'un Livret A. La banque vérifie ton éligibilité toute seule. Compte 10 minutes.
Après-demain :
Mets un virement automatique de 50€/mois (ou 30€, ou 20€ — le montant que tu ne sentiras pas passer). Le jour de ta paie, c'est l'idéal.
Ensuite, tu oublies. C'est le but. L'argent travaille sans toi.
Les objections classiques (et la vérité)
« Le Livret A me suffit, c'est plus simple. »
Ouvrir un LEP n'est pas plus compliqué — c'est la même démarche, sur la même appli. La seule différence, c'est 0,8% de rendement en plus, chaque année, à vie. Renoncer à ça « pour la simplicité », c'est laisser de l'argent sur la table pour rien.
« J'attendrai d'avoir plus de sous. »
Mauvais calcul. Ce qui fait la force du LEP, c'est le temps, pas le montant. 20€/mois commencés maintenant battront 100€/mois commencés dans cinq ans. Ouvre-le avec ce que tu peux, quitte à augmenter plus tard.
« Une fois plein, il ne sert plus à rien. »
C'est même l'inverse — on l'a vu avec Jean. Une fois plein, le LEP devient une rente tranquille qui grossit toute seule. Le plafond n'est pas une fin, c'est le début de la partie intéressante.
« Et si je dépasse le plafond de revenus un jour ? »
Si tes revenus montent, tant mieux. Ton LEP n'est pas fermé du jour au lendemain : la banque revérifie chaque année, et la clôture n'intervient qu'après deux années consécutives au-dessus du plafond. Tu as le temps de voir venir.
FAQ
Je peux retirer quand je veux ?
Oui, à tout moment, sans pénalité. C'est de l'épargne liquide, comme le Livret A.
Combien de LEP puis-je avoir ?
Un seul par personne. Un couple peut en avoir deux (un chacun), si chacun est éligible.
Le taux peut-il baisser ?
Oui, il est révisé en février et en août. Mais la règle garantit qu'il reste supérieur au Livret A. Il sera toujours le meilleur des livrets réglementés.
C'est vraiment garanti ?
Oui, par l'État, et par la garantie des dépôts jusqu'à 100 000€. Ton argent ne risque rien.
Faut-il rembourser ses dettes avant d'ouvrir un LEP ?
Si tu as un crédit à la consommation cher (7-10%), rembourse-le d'abord : aucun livret ne bat ça. Pour une dette « normale » (immobilier, prêt étudiant), pas besoin d'attendre — tu peux épargner en parallèle.
À retenir
- LEP = 2,5% net, contre 1,7% pour le Livret A — 0,8 point de plus, chaque année
- Éligibilité = ton revenu fiscal de référence, pas ton salaire (vérifie ton avis d'imposition)
- Plafond de versement : 10 000€ — mais le solde continue de grossir au-delà grâce aux intérêts
- 10 000€ versés peuvent devenir ~26 000€ en 30 ans, sans rien reverser
- Ouvre LEP + Livret A ensemble : la banque vérifie ton droit toute seule
Le mot de Filipo
J'ai découvert le LEP à 33 ans. J'aurais pu l'ouvrir à 26. Ces sept années, je ne les rattraperai jamais — pas tant pour les quelques centaines d'euros d'intérêts que pour toutes les années de composition que j'ai laissées filer.
Le pire, c'est que je remplissais les conditions depuis le début. Il m'a juste manqué quelqu'un pour me dire : « regarde ton avis d'imposition, tu y as droit, vas-y ».
Alors je te le dis. Regarde ton avis d'imposition. Si tu es sous le plafond — et il y a de bonnes chances — ouvre ton LEP chez Boursobank cette semaine. Pas l'an prochain. Cette semaine.
Le temps, une fois perdu, ne se rattrape pas. Mais celui qui te reste, lui, peut commencer à travailler dès aujourd'hui.
À bientôt, depuis zéro.