Ton Livret A plein, c'est un problème agréable à avoir : il signifie que tu as déjà atteint le plafond de 22 950 €. Une fois le LDDS rempli aussi (12 000 € de plus), la suite dépend de ton objectif : pour une épargne sans risque à placer durablement, direction le compte à terme ou les fonds euros d'assurance-vie ; pour un projet précis dans 2-3 ans (voiture, déménagement), le compte à terme calé sur ta date reste le plus sûr. Dans les deux cas, une règle : pas de Bourse sur cet horizon-là.
Cet article suppose que tu as déjà mis en place ta discipline d'épargne (voir notre guide pour épargner 50 euros par mois), que ton épargne de précaution est déjà constituée et que tu as vérifié ton éligibilité au LEP (mieux rémunéré que le Livret A) avant d'en arriver là. Si ce n'est pas encore le cas, commence par ces étapes.
Livret A plein et LDDS plein : combien ça représente, et pourquoi ce n'est pas si rare
22 950 € sur le Livret A plus 12 000 € sur le LDDS, ça fait 34 950 € d'épargne garantie et exonérée d'impôt — un plafond qu'on peut atteindre avec de la discipline, même à petit salaire, sur plusieurs années. Une fois là, ton argent continue de fructifier sur ce qui est déjà placé, mais tu ne peux plus rien y ajouter : il faut trouver où loger la suite.
Un point souvent mal compris : c'est uniquement le versement qui est bloqué une fois le plafond atteint. Les intérêts, eux, continuent d'être calculés et crédités normalement, directement sur le livret — jamais sur ton compte courant. Le solde peut donc légèrement dépasser 22 950 € (ou 12 000 € pour le LDDS), à condition que ce dépassement vienne uniquement des intérêts capitalisés : dans ce cas, il reste exonéré d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux, exactement comme le reste du livret (source : Service-Public.fr). Pour redescendre sous le plafond et pouvoir reverser de l'argent frais, il faut faire un retrait manuel — rien ne se fait automatiquement.
Une fois les deux plafonds atteints, où placer la suite ?
Trois options sérieuses, sans prendre de risque de perte en capital :
- Le compte à terme (CAT). Un taux garanti à l'avance sur une durée fixée par toi (souvent 1 à 5 ans), autour de 2,15 à 2,30 % brut selon la durée en 2026 — soit environ 1,5 à 1,7 % net une fois la flat tax (30 %) déduite. Ton argent est bloqué pendant la durée choisie, mais tu connais le rendement dès le départ.
- Le livret bancaire non réglementé (« super livret »). Disponible à tout moment comme un Livret A, mais fiscalisé dès le premier euro (flat tax 30 %) : un taux brut de 2 à 2,2 % ne te laisse qu'environ 1,4 à 1,5 % net. À réserver à une épargne que tu dois pouvoir récupérer sans délai.
- Les fonds euros d'une assurance-vie. Rendement moyen 2,65 % brut en 2025 (source France Assureurs, via La Finance pour Tous), soit environ 2,2 % net des prélèvements sociaux (17,2 %). Capital garanti, mais les retraits sont un peu moins immédiats qu'un livret.
Le compte à terme et le super livret restent, une fois fiscalisés à la flat tax complète (30 %), légèrement sous le 1,7 % net et exonéré du Livret A — logique, puisque le Livret A est justement le produit le plus avantageux qui existe pour ce niveau de risque. Les fonds euros d'assurance-vie font exception : comme ils ne supportent que les prélèvements sociaux (17,2 %) tant que l'argent reste dans le contrat, leur net (environ 2,2 %) peut légèrement dépasser celui du Livret A. Mais contrairement au compte à terme, ce taux n'est pas connu à l'avance : l'assureur ne le déclare qu'après coup, une fois l'année écoulée. Seuls le capital et les intérêts déjà crédités sont garantis (ils ne peuvent jamais être repris) ; le rendement de l'année en cours, lui, reste une inconnue jusqu'à son annonce. La question n'est donc pas seulement « lequel rapporte le plus », mais « lequel correspond à ton horizon et à ton besoin de disponibilité ».
Et si tu as besoin de cet argent dans 2-3 ans, même sans avoir rempli tes livrets ?
C'est une situation différente, mais la réponse est la même famille de solutions. Si tu sais déjà que tu auras besoin d'une somme précise dans 2 ou 3 ans — changer de voiture, un déménagement, un projet familial — ce n'est ni de l'épargne de précaution (disponible à tout instant), ni du long terme (10 ans et plus). Le bon réflexe : un compte à terme calé exactement sur ta date, ou les fonds euros d'une assurance-vie si tu en as déjà une. Ce qu'il ne faut surtout pas faire : mettre cet argent en Bourse. Sur 2-3 ans, le risque de devoir vendre en pleine baisse, juste au moment où tu as besoin de la somme, est bien trop élevé pour un projet non négociable — c'est tout l'inverse de la logique développée dans notre guide pour investir en Bourse quand on gagne peu, pensée pour du 10 ans et plus.
L'exemple de Yasmine : deux besoins, une seule logique
Comme beaucoup d'aides à domicile disciplinées, prenons l'exemple de Yasmine, 44 ans — un portrait-type construit pour illustrer le mécanisme, pas un témoignage réel. Après huit ans de virements automatiques réguliers, elle a rempli son Livret A et son LDDS. Elle sait aussi qu'elle changera de voiture dans environ deux ans, avec un budget de 6 000 € déjà identifié. Pour son épargne pleine, elle ouvre un compte à terme sur 3 ans avec le surplus mensuel qu'elle continue de dégager. Pour la voiture, elle ouvre un second compte à terme, calé pile sur 24 mois — elle connaît déjà, aujourd'hui, exactement combien elle récupérera le jour J.
Ton premier geste, cette semaine
Si tes deux livrets réglementés sont pleins : compare les taux de compte à terme de deux ou trois banques (en ligne et traditionnelle), sur la durée qui te convient. Si tu as un projet daté dans 2-3 ans : fais le même calcul, en calant la durée du compte à terme sur ta date précise. Dans les deux cas, l'objectif est le même — connaître ton rendement à l'avance, sans surprise.
Questions fréquentes
Le LDDS a-t-il les mêmes avantages que le Livret A ?
Oui : même taux (1,7 %), même exonération d'impôt, même disponibilité immédiate. Seule différence, son plafond est plus bas (12 000 € contre 22 950 €) — les deux se remplissent dans le même ordre de priorité avant d'aller plus loin.
Si mes intérêts font dépasser le plafond de mon Livret A, dois-je les retirer ou les déclarer ?
Non. Un dépassement dû uniquement aux intérêts capitalisés reste exonéré d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux, exactement comme le reste du livret. Tu n'as rien à déclarer ni à retirer — sauf si tu veux faire de la place pour reverser de l'argent frais par la suite.
Faut-il d'abord vérifier son éligibilité au LEP avant de chercher d'autres solutions ?
Oui, systématiquement : le LEP rapporte 2,5 %, mieux que le Livret A, et reste exonéré d'impôt. Si tes revenus sont modestes, tu y as probablement droit — vérifie avant d'aller chercher un rendement moindre ailleurs.
Un compte à terme, c'est risqué ?
Non, c'est l'un des placements les plus sûrs qui existent : le taux est fixé à l'avance et ton capital est garanti, à condition de laisser l'argent jusqu'au terme prévu. Le seul « risque » est de perdre une partie des intérêts si tu retires avant l'échéance — pas de perdre ton capital.
Pourquoi pas la Bourse pour une épargne dont j'aurai besoin dans 2-3 ans ?
Parce que les marchés actions peuvent baisser fortement sur de courtes périodes, sans garantie de remonter à temps. Pour un objectif daté et non négociable, ce risque n'est pas acceptable — la Bourse a du sens sur 10 ans et plus, pas sur 2-3 ans.
Puis-je récupérer l'argent d'un compte à terme avant son échéance en cas d'urgence ?
En général oui, mais avec une pénalité sur les intérêts (parfois leur perte totale) selon les conditions du contrat. C'est pour cette raison qu'un compte à terme ne doit jamais remplacer ton épargne de précaution, qui doit rester disponible sans condition.
Le mot de Filipo
Remplir son Livret A, c'est une victoire qu'on ne fête jamais assez — j'ai mis des années à y arriver, et le jour où c'est arrivé, je ne savais même pas qu'il fallait réfléchir à la suite. J'ai laissé filer plusieurs mois sur un compte courant, sans rien faire, juste parce que je ne savais pas que d'autres solutions existaient. Ne fais pas comme moi : un livret plein, c'est le signal qu'il est temps d'apprendre une nouvelle brique, pas de s'arrêter là.